Cumuler deux mutuelles peut être une obligation, ou bien la solution pour obtenir une couverture santé plus complète et adaptée à vos besoins spécifiques. Explorons ensemble les cas de cumul de mutuelles, les avantages et les conditions de remboursement.
Maximiser votre couverture santé avec plusieurs mutuelles
Vous pouvez vous retrouver dans une situation de cumul de mutuelles pour plusieurs raisons :
- Les garanties de votre première mutuelle ne sont pas suffisantes.
- La mutuelle d’entreprise du conjoint est obligatoire pour les ayants droit.
Par ailleurs, sachez que si vous rejoignez une nouvelle entreprise par exemple, vous pouvez refuser la mutuelle d’entreprise, et donc éviter le cumul de mutuelles, dans certaines situations dont les suivantes :
- Si vous êtes déjà couvert par une mutuelle collective (comme celle de votre conjoint), vous pouvez être dispensé d’adhérer à la mutuelle de votre nouvelle entreprise.
- Si vous avez déjà une mutuelle individuelle, vous pouvez obtenir une dispense temporaire de mutuelle d’entreprise jusqu’à l’expiration de votre contrat individuel actuel.
Ajouter une surmutuelle pour compléter votre mutuelle actuelle
S’il s’agit de renforcer votre couverture santé, vous pouvez envisager d’ajouter une surmutuelle (ou surcomplémentaire). Par exemple, même si la loi impose certaines garanties minimales pour les mutuelles d’entreprise, cela ne suffit peut-être pas dans votre situation. La couverture supplémentaire vient donc s’ajouter à votre complémentaire santé pour améliorer vos garanties.
Les surmutuelles offrent un ensemble de garanties plus restreint, mais mieux ciblé, permettant ainsi de compléter ce que vous avez déjà selon vos besoins personnels, par exemple en matière d’optique ou de soins dentaires. Les surcomplémentaires sont donc généralement moins coûteuses que les mutuelles classiques puisqu’elles ne font que compléter ce que vous avez déjà.
Cumuler plusieurs mutuelles
Même si vous disposez déjà d’une mutuelle, qu’elle soit individuelle ou collective, il peut arriver de cumuler une autre mutuelle, notamment au sein d’un couple, lorsque l’entreprise de votre conjoint permet aux ayants droit (membres de la famille proche) de bénéficier de la mutuelle d’entreprise :
- Adhésion facultative : vous pouvez choisir d’adhérer à la mutuelle de l’entreprise de votre conjoint en payant vous-même l’adhésion. Cette option est intéressante si vous jugez que la couverture offerte par la mutuelle de votre conjoint complète bien la vôtre.
- Adhésion obligatoire : dans certains cas, l’adhésion à la mutuelle d’entreprise du conjoint est obligatoire. L’employeur est alors tenu de prendre en charge au moins 50 % de la cotisation, ce qui peut rendre cette option financièrement avantageuse.
Bien que le cumul de deux mutuelles soit courant, il est également possible d’en avoir trois : la mutuelle de votre employeur, la mutuelle d’entreprise de votre conjoint, et une surmutuelle individuelle.
Est-ce une bonne idée de cumuler les mutuelles ?
La décision de cumuler les mutuelles dépend de plusieurs facteurs :
- Évaluez vos besoins spécifiques en matière de santé et analysez les garanties de votre première mutuelle pour déterminer si une couverture supplémentaire est nécessaire.
- Prenez en compte le coût d’une surcomplémentaire, cela peut alourdir votre budget pour des garanties dont vous n’avez peut-être pas besoin.
Avant de souscrire à une surmutuelle ou à la mutuelle d’entreprise de votre conjoint, pensez à vérifier si vous pouvez faire évoluer votre mutuelle de base pour bénéficier d’une meilleure couverture sans devoir ajouter une surmutuelle. Cela pourrait être plus avantageux et moins coûteux.
Le remboursement en cas de cumul de deux mutuelles
Le cumul de deux mutuelles peut offrir une couverture santé plus étendue, mais il est essentiel de connaître les modalités de remboursements.
Vous ne bénéficierez pas d’un double remboursement
Cumuler deux mutuelles ne signifie pas obtenir un double remboursement. Le processus de remboursement suit généralement cet ordre :
- La Sécurité Sociale prend en charge une partie des frais.
- Votre première mutuelle intervient pour couvrir une partie du reste à charge.
- Votre seconde mutuelle ou surmutuelle couvre le reste à charge, selon le niveau de couverture.
Avant de souscrire à une surmutuelle, il est donc essentiel d’identifier ce qui vous semble insuffisant dans votre couverture de base : inutile de payer pour une surmutuelle pour des frais d’optique si votre première mutuelle couvre déjà 100 % de ces coûts.
Pas de télétransmission pour la seconde mutuelle
La télétransmission entre la Sécurité Sociale et la mutuelle facilite le remboursement automatique de vos frais, mais vous ne pouvez connecter qu’une seule mutuelle à votre dossier de Sécurité Sociale.
Cela signifie que le remboursement se fera automatiquement pour la mutuelle associée à la Sécurité Sociale, tandis que pour l’autre mutuelle, vous devrez transmettre manuellement les relevés de prestations ou les décomptes pour obtenir le remboursement.
Opter pour une mutuelle qui permet l’envoi de justificatifs en ligne vous permettra d’être remboursé plus vite.
Le cumul de deux mutuelles est-il une bonne solution pour vous ?
Cumuler deux mutuelles peut être bénéfique si votre couverture actuelle ne répond pas entièrement à vos besoins. Cependant, cela peut également entraîner des coûts supplémentaires et des démarches administratives plus complexes, surtout pour obtenir les remboursements de la seconde mutuelle.
Avant de vous engager, évaluez soigneusement vos besoins de santé ainsi que vos capacités financières.
Employeurs, à vous de choisir une mutuelle d’entreprise qui répond aux besoins de vos salariés pour leur offrir la meilleure protection possible !
